ซื้อสิ่งที่เกี่ยวกับสินเชื่อ
จุดที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยค่าใช้จ่ายที่จ่ายให้ได้รับสินเชื่อจำนองหรือเพื่อชำระดอกเบี้ยเงินกู้ยืม พวกเขามาในสองรูปแบบ : ส่วนลดหรือการก่อกำเนิด คำนึงถึงชนิดของค่าของจุดที่จะมีค่าเท่ากับร้อยละหนึ่งของเงินให้สินเชื่อจำนอง เงินให้กู้ยืม $ 250,000 จึงชี้จะเป็นมูลค่าที่ $ 2,500
สิ่งที่มอบส่วนลด
จุดที่มอบส่วนลดให้กู้เพื่อ pre - จ่ายค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าทั้งหมดที่ใช้บังคับกับเงินกู้ยืม
ด้วยเหตุนี้การจัดซื้อจุดลดจำนวนของดอกเบี้ยที่ผู้กู้จ่ายเกินกว่าเวลาในการจำนองของพวกเขา
เป็นหลักโดยการซื้อจุดที่ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยก่อนที่จะครบกำหนดจึงช่วยลด จำนวนเงินที่พวกเขาจ่ายเงินในแต่ละเดือนของเงินกู้ .
ในตัวอย่างก่อนหน้านี้หากผู้กู้ที่ซื้อจุดหนึ่งที่พวกเขาจะจ่าย $ 2,500 ในดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของพวกเขาขึ้นด้านหน้าและลดอัตราดอกเบี้ยโดยรวมที่ใช้กับการกู้เงินโดยการร้อยละหนึ่ง
ผู้ให้กู้จะกำหนดจำนวนของจุดลดกู้สามารถซื้อและค่าใช้จ่ายของพวกเขา โดยปกติผู้ให้กู้จะช่วยให้ผู้กู้ที่จะจ่ายเงินเป็นจำนวนมากเป็นสี่จุด ซื้อมักจะได้รับอนุญาตในเวลาของการปิดและตลอดเวลาหลังจากนั้นเมื่อมีการร้องขอกู้
ตราบใดที่จุดส่วนลดตรงตามเกณฑ์ของ IRS ที่อธิบายไว้ใน หัวข้อภาษี 504 , กู้อาจจะหักจำนวนเงินทั้งหมดของจุดที่เป็นที่น่าสนใจในคืนภาษีของพวกเขาเป็นประจำทุกปี จุดรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านจะถูกนำไปหักลดหย่อนมากกว่าชีวิตของเงินให้กู้ยืมและไม่เป็นที่น่าสนใจ สิ่งที่จะไม่นำไปหักลดหย่อนถ้าบ้านที่มีมูลค่ามากกว่า $ 1 ล้านบาทหรือมีหนี้เป็นทุนบ้านในบ้านที่มีขนาดใหญ่กว่า $ 1,000,000
สิ่งที่ก่อกำเนิด
จุดกำเนิดจะเรียกเก็บโดยผู้ให้กู้สำหรับการประมวลผลของเงินกู้
ที่สำคัญพวกเขาจะมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการสร้างเอกสารและการโอนเงินจำนอง
พวกเขาจะมีค่าบริการโดยทั่วไปโดยผู้ให้กู้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา
ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะมีค่าบริการล่วงหน้าในช่วงเวลาของการปิด แต่จะมีการแพร่กระจายผ่านทางชีวิตของเงินให้กู้ยืมและไม่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ย บางครั้งจุดที่เป็นค่าใช้จ่าย บุคคลที่มีเครดิตไม่ดี เพื่อป้องกันผู้ให้กู้ต่อรายได้ไม่เต็มจำนวนดอกเบี้ยที่พวกเขาจะเนื่องจากการกู้ยืมเงิน เป็นหลักโดยการชาร์จประจุมีความเสี่ยงสูงจุดกู้ให้กู้เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาอย่างน้อยจะได้รับเงินบางส่วนสำหรับการทำงานของพวกเขา
เพราะพวกเขาจะไม่จ่ายดอกเบี้ย, จุดเหล่านี้จะไม่นำไปหักลดหย่อน ข้อยกเว้นนี้เป็นหากพวกเขาจะได้รับเงินที่จะได้รับการจดจำนองและไม่ได้มีการชำระเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา
สิ่งที่ส่งผลกระทบต่อวิธีการจำนอง
ส่วนลดการซื้อจุดลดอัตราดอกเบี้ยที่ใช้บังคับกับเงินกู้ยืม กู้จำนองบ้านของ $ 250,000 มีอัตราดอกเบี้ยร้อยละหกที่ซื้อจุดสองจุดลดอัตราดอกเบี้ยที่สี่ร้อยละ โดยไม่ต้องซื้อจุดที่ผู้กู้จะต้องจ่าย $ 15,000 ในความสนใจตลอดอายุของเงินกู้ โดยการซื้อจุดที่เขาจ่ายเพียง $ 10,000
จุดกำเนิดเพิ่มค่าใช้จ่ายของเงินให้กู้ยืมที่ จำนองบ้านของ $ 250,000 ดำเนินการจุดสองจุดที่ก่อกำเนิดเป็นจริงการจดจำนอง 255,000 $ แม้ว่าจะเพิ่มขึ้นนี้ดูเหมือนว่าจะมีขนาดเล็กพิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนเงินที่มีการเพิ่มการเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินให้กู้ยืมที่ ซึ่งหมายความว่าในการจำนองคงที่ 30 ปีร้อยละแบกอัตราหกดอกเบี้ยกู้จ่ายรวมของ $ 20,000 ในความสนใจเมื่อเทียบกับ $ 15,000 พวกเขาหากพวกเขาไม่ได้คิดค่าบริการจุด
ซื้อจุดกำเนิดจึงปรับลดมูลค่าโดยรวมของเงินที่พวกเขาจ่ายเงินซึ่งไม่ได้หักลดหย่อนภาษีได้ นอกจากนี้ยังช่วยลดการชำระเงินรายเดือนและลดยอดสินเชื่อโดยรวมของ
ประโยชน์และข้อเสียของสิ่งที่
จุดซื้อที่มีส่วนลดให้กู้เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของพวกเขา ที่อาจจะกู้ก็สามารถเพิ่มเงินเข้าสู่ชำระเงินรายเดือนของพวกเขาและชำระเงินกู้ยืมดังกล่าวได้เร็วขึ้น บางทีอาจจะได้รับประโยชน์มากที่สุดกับการซื้อจุด แต่เป็นความจริงที่ว่ามันลดอัตราดอกเบี้ยที่ อัตราดอกเบี้ยต่ำหมายถึงค่าใช้จ่ายโดยรวมที่มีขนาดเล็กเงินกู้ แต่จุดเหล่านี้ยังต้องชำระด้วยเงินสด ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะไม่ได้มีเงินที่มีอยู่เพื่อการลงทุนอื่น ๆ ก่อนที่จะซื้อจุดกู้จะต้องวิเคราะห์มันจะใช้เวลานานเท่าไหร่พวกเขาเพื่อทดแทนเงินที่พวกเขาใช้จ่ายในการซื้อของพวกเขา
จุดกำเนิดอาจอนุญาตให้ผู้กู้ที่จะได้รับการจดจำนองเป็นเมื่อเขาหรือเธอมิฉะนั้นจะไม่สามารถทำได้ สิ่งที่อาจดังนั้นจึงมีความจำเป็น ข้อเสียเปรียบหลักไปยังจุดก่อกำเนิดเป็นที่ผู้กู้จ่ายมากขึ้นสำหรับการกู้ยืมเงินของพวกเขา แม้ว่าค่าใช้จ่ายที่เป็นห่อในการชำระเงินรายเดือนของตนและการแพร่กระจายมากกว่าชีวิตของเงินให้กู้ยืมที่มันยังคงเป็นเงินเพิ่มเติมที่ผู้กู้ต้องใช้จ่าย
การกำหนดว่าคุณควรซื้อสิ่งที่
เนื่องจากการที่มีมูลค่าสูงที่สุดของที่อยู่อาศัยผู้เชี่ยวชาญทางการเงินและความจริงที่ว่าพวกเขาจะต้องห้ามตามกฎหมายภาษีอากรจากจุดที่หักน้อยมากของพวกเขาหารือว่าเจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยควรจะซื้อจุดบนจำนองของพวกเขา อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ยอมรับว่าที่บ้านมักจะเป็นสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของแต่ละบุคคลและเป็นเช่นนี้ควรจะลงทุนในและจ่ายเงินออกไปเมื่อช่วงต้นปี ตัวอย่างเช่นในการสัมภาษณ์ล่าสุด, Suze Orman ให้เจ้าของบ้านที่จะ จ่ายค่าจำนองของพวกเขาออกในช่วงต้น . แม้ว่าเธอไม่ได้หมายถึงการซื้อจุดที่เป็นหมายถึงการทำเช่นนั้นเธอสนับสนุนให้ใช้วิธีการที่ดีที่สุดสำหรับเจ้าของบ้านเพื่อลดจำนวนของปีที่พวกเขาจะจ่ายค่าจำนองของพวกเขา ผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน Warren Buffett เห็นด้วยกับแนวคิดนี้
ไม่ว่าคุณควรจะซื้อจุดคือการตัดสินใจส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับสุขภาพทางการเงินของคุณและความยาวของเวลาที่คุณวางแผนที่เหลืออยู่ในบ้านในปัจจุบันของคุณ ธนาคารแห่งอเมริกา มีเครื่องคิดเลขจำนองจุดที่ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดซื้อไม่ว่าจะเป็นจุดที่อยู่ในความสนใจของผู้กู้ที่ดีที่สุด แม้ว่าข้อมูลนี้จะมีประโยชน์, พูดคุยกับมืออาชีพก่อนที่จะซื้อจุด
หัวข้อที่เกี่ยวข้อง
